- CNBC 向八位個人理財專家詢問了一個問題：您認為消費者最大的金錢迷思是什麼？他們的回答涵蓋抵押貸款、汽車貸款、財務建議、每天購買一杯咖啡、信用報告以及金錢在幸福生活中的作用.
很難將財務事實與小說區分開來。
CNBC 對八位個人理財專家進行了調查，以幫助回答一個問題：消費者最大的金錢神話是什麼？
以下是金融大師揭穿的 9 大謬論。
您可能聽過這句話：每天購買一杯咖啡會扼殺您獲得迅速增長的退休財富的機會。
但是，經過認證的理財規劃師和 CNBC 顧問委員會成員道格拉斯·博恩帕斯 (Douglas Boneparth) 說，儲戶不需要如此極端或嚴格的理財決定才能在財務上取得成功。
Bone Fide Wealth 的總裁兼創始人 Boneparth 說，犧牲能給我們帶來快樂的小開支並不像選擇住在哪里或開什麼車等重大決定那麼重要。
“當然，每一分錢都很重要，”Boneparth 說。 “但 [housing and transportation] 比不喝咖啡更能改變結果。”
“在沒有某種程度的快樂的情況下度過我們的整個存在似乎有點浪費，”他補充道。 “與此同時，確實需要有一些紀律和一致性，讓自己有機會實現自己的財務目標。”
因此，請考慮您的可自由支配開支預算，並考慮您要優先購買哪些商品。
美國消費者聯合會 (Consumer Federation of America) 消費者保護部主任 Erin Witte 說，購車者通常認為，當他們通過經銷商購買汽車時，經銷商會為他們提供最優惠的價格。 有時這可能是正確的，但並非總是如此。
“消費者可能不知道，而且經銷商幾乎永遠不會告訴他們的是，經銷商正在從貸方那裡獲得報酬以向他們提供業務，而且通常圍繞利率的高低而定，”Witte 說。
她說，經銷商因此可以有動力收取更高的費率，因為他們也會賺更多的錢。
“消費者最好去他們自己當地的信用合作社或銀行，然後四處報價以獲得自己的融資，”Witte 說。 “這可以在貸款期限內節省數百或數千美元。”
有一種誤解，認為每個財務顧問都是“受託人”，喬治·金德說，他是財務諮詢“人生規劃”分支的先驅。
“那不是真的，”他說。
受託顧問有法律義務將您的經濟和財務利益置於自己的利益之上。 例如，律師對客戶負有獨立的信託責任，醫生對患者負有獨立的信託責任。 但並非所有金融中介機構都有義務作為其客戶的受託人。
“有很多財務顧問是受託人，也有很多顧問不是，”金德人生規劃研究所的創始人金德說。
選擇財務顧問時權衡這一點很重要。 在與他們做生意之前，您可以詢問財務專家他們是否是受託人。
信用專家 John Ulzheimer 說，這曾經是正確的，但在新冠病毒時代發生了變化。
“《公平信用報告法》賦予我們每 12 個月獲得一份免費信用報告的權利。這就是 AnnualCreditReport.com 的來源，”Ulzheimer 說，他曾在信用生態系統的兩個主要參與者 FICO 和 Equifax 工作。
“然而，自從 Covid 開始以來，徵信機構基本上已經解鎖了該網站，現在我們每週都可以免費獲得我們的信用報告副本，”他說。 “很明顯，如果你能從信用局免費獲得這麼多，就沒有必要從任何地方購買它們。”
加州大學洛杉磯分校安德森管理學院的行為經濟學家兼名譽教授什洛莫·貝納茲 (Shlomo Benartzi) 表示，整體財務建議——除了投資之外，還專注於儲蓄、債務和保險的指導——可以使收入每年增加 7% 以上。
“巨大的收益從何而來？它來自消除代價高昂的錯誤並利用確定的勝利，”Benartzi 說，他與諾貝爾獎獲得者 Richard Thaler 一起開創了“推動”投資者隨著時間的推移增加儲蓄的概念。
例如，Benartzi 說：許多人選擇了錯誤的健康保險計劃，選擇為略低的免賠額支付過多的保費。 人們常常不先償還利率最高的信用卡，把錢浪費在支付利息上。 年長的工人通常無法最大化他們的雇主匹配，即使他們可以在 59½ 歲之後隨時提取這些資金而不受處罰。
“儘管家庭和監管機構仍然擔心財務建議的成本，但事實證明，缺乏全面的財務建議才變得如此昂貴，”他說。
財務建議有許多不同的收費模式，成本不一定很高：例如，許多顧問有按小時或項目收費。
貨幣心理學專家、《財富幾何學》一書的作者布賴恩·波特諾伊 (Brian Portnoy) 說，在某些方面，這是一個數學問題。
傳統的思維是，你多花的錢去哪裡能得到最大的回報？ 如果您的抵押貸款利率超過您在市場上可能獲得的回報，那麼更快還清抵押貸款通常是有意義的。
“它也有合理的情感成分，”同時也是 Shaping Wealth 創始人的波特諾伊說。 “有時候，人們享受完全擁有自己的家的感覺。這是一種寶貴的心理資產，不應該被人嗤之以鼻。”
Morningstar 個人理財和退休計劃主管克里斯蒂娜·本茨 (Christine Benz) 表示，將抵押貸款利率與投資回報進行比較的傳統智慧也具有誤導性。 她說，與股票市場相比，更快地還清抵押貸款“幾乎從來都不是一個好主意”。
但她說，抵押貸款還款類似於有保證的“回報”。 唯一公平的比較是與 FDIC 保險投資等具有類似保證的賬戶的回報進行比較，Benz 說，他是《30 分鐘理財解決方案：管理財務的循序漸進指南》的作者。
“最令人震驚的神話是，人們認為他們不需要獨立的緊急儲蓄賬戶，而事實上，他們需要，”個人理財專家 Suze Orman 說。
例如，作為 SecureSave 的聯合創始人的奧曼說，這些賬戶不應被視為儲備金或計算為大學學費、新車或假期的長期儲蓄計劃的一部分，與雇主合作提供緊急儲蓄賬戶。
相反，該基金是一個僅在緊急情況下才會動用的安全網——例如，如果你被解僱，還要跟上抵押貸款和汽車付款，她說。
“在市場的日常變動中幾乎沒有有價值的信息，”Portnoy 說。
事實上，顧問經常警告說，關注每日市場波動可能會導致您做出以後會後悔的舉動，例如在不合時宜的時間賣出。
“跟踪最新消息可能很有趣，甚至令人興奮，”他補充道。 “然而，成功的投資真的很無聊。闡明你的目標，制定計劃，建立投資組合併專注於其他事情。”
研究將金錢與幸福聯繫起來。 但金德說，人們最終最快樂的是如何使用這筆錢。
將金錢用於個人成就是他人生規劃哲學的核心。
金德說，在銀行存有額外的錢“總是會讓你更快樂”。 但它不會讓你成為最快樂的自己，他說。
“主要的金錢神話是人們認為金錢能讓他們的生活最幸福，”金德說。 “如果你弄清楚自己真正想成為誰，那會讓你最開心。因為那樣你就可以拿出錢來實現這一目標。”
