- 隨著通脹開始緩和，人們普遍預計美聯儲將在本週的政策會議上將利率上調 0.25 個百分點。不過，再次加息將使借貸變得更加昂貴。這對您的錢包意味著什麼。
人們普遍預計美聯儲將在本週的政策會議上宣布連續第八次加息。
這一次，隨著通脹開始放緩，美聯儲官員可能會批准加息 0.25 個百分點，與 2022 年早些時候的超大規模舉措相比，步伐更為溫和。
儘管如此，基準利率的任何提高都意味著借款人將支付更多的信用卡、學生貸款和其他類型債務的利息。 另一方面，儲戶可以從更高的收益率中受益。
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“好消息是最壞的情況已經過去，”哥倫比亞大學商學院金融學助理教授馬一鳴說。
美國中央銀行現在已陷入加息週期，在不到一年的時間裡將基準利率上調了 4.25 個百分點。
馬雲表示，儘管通脹仍高於美聯儲 2% 的長期目標，但定價壓力“已大幅下降，加息步伐將放緩”。
目標仍然是通過增加借貸成本來抑制失控的通貨膨脹，並有效地為經濟踩剎車。
由中央銀行設定的聯邦基金利率是銀行隔夜借貸的利率。 無論是直接還是間接，較高的美聯儲利率都會影響消費者的借貸成本，並在較小程度上影響他們從儲蓄賬戶中賺取的利率。
以下是其工作原理的細分：
信用卡
由於大多數信用卡的利率都是可變的，因此與美聯儲的基準利率直接相關。 隨著聯邦基金利率上升，最優惠利率也會上升，信用卡利率也會隨之上升。 持卡人通常會在一兩個計費周期內看到影響。
在以有史以來最快的年度速度增長之後，平均信用卡利率現在平均為 19.9%——創歷史新高。 隨著美聯儲承諾繼續提高其基準以對抗通貨膨脹，信用卡年利率也將繼續攀升。
由於收入跟不上通貨膨脹，家庭也越來越依賴信貸來支付基本必需品。 這使得越來越多的每月都有餘額的借款人更加困難。
Bankrate.com 首席財務分析師 Greg McBride 表示：“信用卡餘額在增加，而信用卡利率卻創下歷史新高；這是一個糟糕的組合。”
如果您目前有信用卡債務，請使用低息個人貸款或 0% 餘額轉賬卡，並避免使用信用卡進行額外購買，除非您可以在月底全額支付餘額甚至留出一些錢，麥克布賴德建議道。
按揭
儘管 15 年期和 30 年期抵押貸款利率是固定的並且與國債收益率和經濟掛鉤，但任何購買新房的人都失去了相當大的購買力，部分原因是通貨膨脹和美聯儲的政策舉措。
LendingTree 高級經濟學家 Jacob Channel 表示：“儘管美聯儲可能再次加息，但抵押貸款利率實際上可能會在未來幾週內保持在當前水平附近，甚至繼續小幅下降。”
30 年期固定利率抵押貸款的平均利率目前為 6.4%，低於 11 月中旬的峰值 7.08%。
儘管如此，“這些相對較高的利率，加上持續高企的房價，意味著買房對許多人來說仍然是一個挑戰，”Channel 補充道。
可調利率抵押貸款 (ARM) 和房屋淨值信貸額度 (HELOC) 與最優惠利率掛鉤。 隨著聯邦基金利率上升，最優惠利率也會上升，這些利率也會隨之上升。 大多數 ARM 每年調整一次，但 HELOC 會立即調整。 HELOC 的平均利率已經從一年前的 4.11% 上升到 7.65%。
汽車貸款
儘管汽車貸款是固定的，但還款額越來越大，因為所有汽車的價格都隨著新貸款的利率而上漲。 因此，如果您打算買車，那麼您將在接下來的幾個月里花更多的錢。
五年期新車貸款的平均利率目前為 6.18%，高於 2022 年初的 3.96%。
JD Power 數據和分析部門總裁 Thomas King 在一份聲明中表示：“高定價加上反復加息繼續推高每月的貸款支付。”
信用評分較高的購車者可能能夠獲得更好的貸款條件，或者尋找一些二手車模型以獲得更好的價格。
助學貸款
聯邦學生貸款利率也是固定的，因此大多數借款人不會立即受到加息的影響。 2022-23 學年的聯邦學生貸款利率已經從去年的 3.73% 和 2020-21 學年的 2.75% 升至 4.99%。 7 月 1 日之後發放的任何貸款可能會更高。
私人學生貸款的利率往往與 Libor、最優惠利率或國庫券利率掛鉤——這意味著，隨著美聯儲加息，這些借款人也將支付更多利息。 然而，還有多少會因基準而異。
目前，任何擁有現有聯邦教育債務的人都將享受 0% 的利率，直到支付暫停結束為止，教育部預計這將在今年某個時候發生。
儲蓄賬戶
從好的方面來看，在一系列加息之後，一些儲蓄賬戶的利率更高。
雖然美聯儲對存款利率沒有直接影響，但利率往往與目標聯邦基金利率的變化相關。 在 Covid 大流行的大部分時間裡，一些最大的零售銀行的儲蓄賬戶利率接近谷底，目前平均高達 0.33%。
Bankrate 的數據顯示，在一定程度上，為了降低間接費用，收益最高的在線儲蓄賬戶利率高達 4.35%，遠高於傳統實體銀行的平均利率。
“如果你貨比三家，你會發現自金融危機以來最好的回報。如果你不貨比三家，你仍然幾乎沒有收入，”麥克布賴德說。
不過，隨著時間的推移，任何收入低於通貨膨脹率的錢都會失去購買力，而且一般來說，越來越多的家庭的儲蓄會減少。
麥克布賴德建議說：“最好的建議是通過副業來賺取一些額外收入，即使這只是暫時的，並先直接存入您的儲蓄賬戶來支付自己的費用。” “這就是你將如何創造能夠拯救的途徑。”
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